Chcesz zacząć realizować swoje marzenia o własnej nieruchomości, podróży lub remoncie, więc złożyłeś wniosek o kredyt hipoteczny lub gotówkowy do wybranego banku? Zanim otrzymasz odpowiedź, instytucja musi ocenić Twoją zdolność kredytową. Zastanawiasz się, co to oznacza? Co jest brane pod uwagę podczas tej analizy? Sprawdź, co powinieneś wiedzieć o zdolności kredytowej!

Niezależnie od tego, czy ubiegasz się o kredyt gotówkowy, czy hipoteczny, żaden bank nie pożyczy Ci pieniędzy zbyt pochopnie. Jednym z warunków, które stawia instytucja potencjalnemu kredytobiorcy, jest pozytywna ocena jego sytuacji finansowej, czyli zdolności kredytowej.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota powiększona o odsetki, którą – według banku – będziesz mógł spłacić w określonym czasie w umowie. Jest obliczana zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego – instytucja bez weryfikacji sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy nie udzieli kredytu.

Ocena zdolności kredytowej ma pozytywne skutki nie tylko dla instytucji, ale także dla kredytobiorcy. Dzięki temu ryzyko przekredytowania, czyli sytuacji, w której nie będziesz w stanie się wywiązać ze swojego zobowiązania, jest mniejsze. W rezultacie pozwala to zadbać o bezpieczeństwo finansowe rodziny i interesy banku.

Co wpływa na ocenę zdolności kredytowej?

Zastanawiasz się, jak ocenia się zdolność kredytową? To skomplikowana procedura, ponieważ zależy ona od wielu czynników, takich jak:

• osiągane dochody i ich źródła – najlepiej oceniana jest umowa o pracę na czas nieokreślony ze względu na niskie ryzyko nagłej utraty pracy,
• wysokość dotychczasowych zobowiązań – we wniosku kredytowym należy podać wszelkie raty kredytów i pożyczek, a także debet na koncie osobistym i limit na karcie kredytowej,
• miesięczne koszty utrzymania rodziny – wliczają się w to czynsz i inne rachunki,
• historia kredytowa – bank sprawdza na co zawierałeś pożyczki, jak często potrzebowałeś dodatkowej gotówki, a także czy miałeś zaległości. Wpływa to na ocenę Twojej wiarygodności jako kredytobiorcy
• sytuacja osobista i rodzinna – Twój wiek, wykształcenie, wykonywany zawód, doświadczenie zawodowe, a także stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu i miejsce zamieszkania mają również istotny wpływ na zdolność kredytową.

Oceną Twoich możliwości finansowych zajmuje się bank na etapie weryfikacji wniosku. Jednak możesz dowiedzieć się, na jaki kredyt Cię stać od doradcy finansowego lub możesz także obliczyć to samodzielnie.

Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?

Nie istnieje gotowy wzór na to, żeby obliczyć możliwości finansowe, ponieważ zmiennych, które na to wpływają jest bardzo dużo. Dlatego najlepiej posłużyć się specjalnie opracowanym kalkulatorem zdolności kredytowej, który znajduje się np. na stronie finanse.rankomat.pl.

Jest to prosty formularz, w którym znajdują się pytania o:

• okres spłaty i oprocentowanie kredytu, o który się starasz,
• wysokość Twoich miesięcznych wydatków na inne kredyty, limity w kartach, a także rachunki domowe,
• sytuację finansową, czyli dochód netto, rodzaj zatrudnienia i liczbę osób na utrzymaniu.

Po jego uzupełnieniu wystarczy kliknąć „oblicz zdolność”, aby system wyświetlił, na jak duży kredyt Cię stać. Możesz także umówić się na rozmowę z doradcą kredytowym, aby pomógł Ci dobrać sposób finansowania do Twoich możliwości.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Po obliczeniu zdolności kredytowej w kalkulatorze okazało się, że nie stać Cię na kredyt, który chcesz wziąć? Zastanawiasz się co możesz zrobić, aby poprawić swoją ocenę? Możesz, np.:

• zwiększyć swoje dochody – może wymagać to ubiegania się o podwyżkę, a nawet zmiany stanowiska, jednak warto to zrobić, aby otrzymać kredyt,
• zmniejszyć wydatki – dobrym pomysłem jest np. spłata części zobowiązań, zrezygnowanie z karty kredytowej lub zamknięcie debetu na koncie osobistym,
• zwiększyć okres kredytowania – im dłuższy czas spłaty, tym niższa rata, która mniej obciąża budżet domowy,
• „wziąć kogoś do towarzystwa”, czyli poprosić osoby o lepszych dochodach o poręczenie kredytu – dzięki temu bank zyska pewność, że ktoś będzie mógł spłacić Twój dług.

Poprawa zdolności kredytowej może wymagać nieco czasu, dlatego warto zacząć robić to zanim dodatkowe finansowanie będzie potrzebne.

Pamiętaj – od oceny Twojej zdolności kredytowej zależy, czy otrzymasz wsparcie od banku. Dlatego zadbaj o to, aby była jak najwyższa! Sprawdź.