Na rynku dostępny jest szereg produktów finansowych, w tym m.in. konta osobiste, kredyty czy karty płatnicze. Konkurujące ze sobą banki zachęcają klientów do skorzystania z ich oferty licznymi promocjami i korzystnymi warunkami umowy. Które instrumenty finansowe Polacy wybierają najczęściej i czym się one charakteryzują?

Popularne produkty bankowe w Polsce

Usługi bankowe są nieodzownym elementem codzienności niemal wszystkich Polaków. Według danych udostępnionych przez Bank Światowy aż 96% obywateli RP dysponuje przynajmniej jednym kontem w banku.

Ponadto coraz więcej osób chętnie korzysta z bankowości elektronicznej i mobilnej. Aplikacje udostępniane przez poszczególne instytucje służą ich klientom do sprawdzania stanu konta, wykonywania przelewów, szybkich płatności mobilnych czy podsumowywania wydatków oraz planowania budżetu.

Wysoki stopień ubankowienia Polaków ma odzwierciedlenie w szerokim zainteresowaniu poszczególnymi produktami finansowymi. Wśród nich można wymienić m.in. kredyty ratalne, konta osobiste czy karty płatnicze. Czym charakteryzują się poszczególne z nich?

Konto osobiste i karta debetowa

Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) to podstawowe narzędzie służące do wykonywania operacji finansowych. Za jego pośrednictwem klienci banków opłacają rachunki, pobierają wynagrodzenia, dokonują płatności kartą oraz zarządzają wszelkimi innymi transakcjami wychodzącymi i przychodzącymi.

Sam proces założenia konta osobistego jest obecnie szybki i maksymalnie uproszczony. Można zrobić to nie tylko w siedzibie wybranej instytucji, ale i przy pomocy bankowości elektronicznej oraz mobilnej. Potrzebne będą wówczas podstawowe dane takie jak imię i nazwisko, dokument tożsamości, adres, numer telefonu czy numer PESEL.

Warunki korzystania z konta osobistego i związane z tym opłaty mogą różnić się w zależności od wybranej oferty. Warto zwrócić uwagę na koszt prowadzenia konta (często prowadzenie konta jest bezpłatne lub bank nie nalicza opłat po spełnieniu określonych wymogów, np. w zamian za wykonanie transakcji na daną kwotę w miesiącu rozliczeniowym).

Oprócz tego bank może pobierać opłatę za korzystanie z karty (poszczególne oferty udostępniają tę usługę darmowo) oraz wypłaty z bankomatów. Konto osobiste należy dopasować do własnych potrzeb, biorąc pod uwagę częstotliwość wykonywania poszczególnych transakcji.

Ponadto dobrze zwrócić uwagę na system bankowości mobilnej, który udostępnia dany bank. Aplikacja powinna być czytelna i intuicyjna, aby użytkownik bez problemu mógł sprawdzić stan konta, wykonać przelew czy przeanalizować swoje bieżące wydatki i przychody.

Karty kredytowe

Kolejnym produktem, który cieszy się stosunkowo dużą popularnością wśród klientów banków, jest karta kredytowa. Zasada jej działania jest dość prosta – na skutek podpisania umowy bank przyznaje posiadaczowi karty określony limit kredytowy. Każdorazowa płatność przy jej pomocy, np. w sklepie stacjonarnym lub online skutkuje zaciągnięciem kredytu, który dłużnik jest zobowiązany spłacić w określonym terminie.

W przypadku spłaty całości wykorzystanego limitu na czas (w ramach okresu bezodsetkowego) klient nie ponosi kosztów pożyczki. W przeciwnym razie, np. w momencie uregulowania tylko części zobowiązania w postaci spłaty minimalnej, posiadacz karty jest zobowiązany pokryć odsetki naliczane na podstawie oprocentowania.

Oprócz tego wśród kosztów karty kredytowej wymienia się opłatę za jej posiadanie i wydanie. Niektóre banki zwalniają swoich klientów z kosztów utrzymania karty przez określony okres początkowy lub po spełnieniu odpowiednich warunków, np. przy zaciągnięciu limitu na daną kwotę.

Karta kredytowa może być bardzo przydatnym narzędziem, które pozwala na szybkie skorzystanie z dodatkowego źródła finansowania w razie nieoczekiwanych wydatków, np. sytuacji losowych. Użytkownik nie musi za każdym razem składać wniosku o kredyt, wobec czego jest to dla niego duża oszczędność czasu.

Należy jednak pamiętać, aby korzystać z tego instrumentu rozsądnie i zawsze mieć na uwadze swoje możliwości finansowe. Limit na karcie powinno dostosować się w taki sposób, aby w razie potrzeby wystarczył na pokrycie nieoczekiwanych wydatków, a jednocześnie klient był w stanie go bez problemu spłacić.

Przed wyborem konkretnej opcji karty kredytowej warto skorzystać z darmowych narzędzi do porównywania poszczególnych ofert. Przykładem są rankingi i porównywarki opracowywane przez specjalistów z portalu Bankier.pl, w tym aktualny ranking kredytowy dostępny pod adresem www.bankier.pl/smart/karty-kredytowe.

Uwzględnia on m.in. RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), koszty utrzymania karty oraz ewentualne bonusy, jakie banki oferują swoim klientom.

Kredyty gotówkowe

W przypadku konieczności skorzystania z zewnętrznego źródła finansowania wybór klientów bardzo często pada na kredyt gotówkowy. To zobowiązanie konsumenckie cechuje się uproszczonym i relatywnie szybkim procesem wnioskowania oraz dowolnością celu, na jaki klient może przeznaczyć pożyczone fundusze (z wyłączeniem wydatków związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą).

Kredyt gotówkowy jako zobowiązanie konsumenckie jest regulowany przez przepisy prawne, w tym zapisy kodeksu cywilnego, ustawy o kredycie konsumenckim oraz prawo bankowe. Może on wynosić maksymalnie 255 550 złotych, jednak jego wysokość jest zależna od indywidualnego przypadku, tj. oferty banku oraz zdolności kredytowej wnioskującego.

Zobowiązanie powstaje na skutek podpisania umowy pomiędzy wierzycielem a dłużnikiem. Dokument ten musi określać szereg kwestii, w tym wysokość prowizji, na podstawie której bank nalicza klientowi odsetki oraz wszelkich innych opłat składających się na koszt całkowity kredytu. Oprócz tego umowa uwzględnia m.in. okres kredytowania, termin spłaty czy wysokość rat.

Tak, jak w przypadku innych produktów finansowych, oferta kredytu powinna być dopasowana do możliwości i potrzeb klienta. Kwestię tę należy omówić z przedstawicielem banku, jednocześnie dokładnie analizując umowę kredytową przed jej podpisaniem.